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幸运飞艇计划手机版:半月谈时事政治:【图】

发布时间:2018-02-12   编辑:幸运飞艇计划手机版


  英国的住房反向抵押贷款项目被称为资产释放计划,产生于二十世纪60年代中期。早期资产释放计划,借款人获得的是一些债券和股票。早期资产释放计划产品的设计原理,是用债券收益与资产释放计划产品利息之间的差额作为老年人的养老费用。幸运飞艇龙虎走势但英国在上世纪80年代末期陷入了经济衰退,全球又遭遇股灾,利率上升,股票债券价格普遍下降,早期的资产释放计划以失败告终。2001年4月,新的资产释放计划推出,老年房主可以把部分或者全部住房价值转换成现金,并居住在抵押住房内直至生命终结。

  不要以为这是个小问题。一方面,空调温度调高些,对节能减排有重大意义。相关测算表明,空调每调高1摄氏度,就可以节能6%—8%,大大减少碳排放。眼下,环保意识越来越深入人心。有学者称,“地球一小时”等活动广受欢迎,但其实把空调调高一度,其节能效果比熄灯一小时要显著得多。目前,受大范围持续高温天气影响,7月份全国单日最高发电量已6次刷新往年极值,北京、广东等多达24个省级电网用电负荷创历史新高。在这样的情况下,更该执行空调温度不得低于26摄氏度的规定。

  21世纪初,美国住房反向抵押贷款市场高速发展。此时,美国宏观经济的良性运行与住房反向抵押贷款行业内部的整合,使这一市场获得一定程度上的规模效应。反向抵押产品高速发展,贷款发行机构数量大大增加,市场日益成熟,竞争力不断增强。根据美国住房反向抵押贷款协会的一份数据,美国参加住房反向抵押贷款的金融机构从90年代的不到200个,扩增为2005年的1300多个,并且数量呈现不断上升的趋势。此后,2007年一年发放的H EC M s已达到107388份,而在2003年这一数目还不足7000份。整个住房反向抵押贷款有了突飞猛进的发展。

  公共场所空调温度太冷,很多人有这样的感受。媒体报道称,北京地铁13号线“三伏天出地铁眼镜竟会起霜”。还有媒体在陕西实测发现,有电影院的温度最低达到了19摄氏度,已经不能说“凉爽”了,简直就是“冻人”。对此,笔者也深有感触。在广州一些商场、电影院,空调温度过低。走进室内一时凉爽,时间长了却很受罪。在天河区某知名新建商场的电影院里,押金100元的出租毛毯服务还很受欢迎!室外地上能煎鸡蛋,室内却裹毛毯挨着冻,有点奇葩。

  可见,无论从环保角度还是个人健康角度,把空调温度设定在26摄氏度的好处是显而易见的。要把这一规定落实下去,监管部门不妨及时介入。比如,陕西省相关机构就组织实地查验,温度设置不合格将下令整改,不整改则被处以最低5000元的罚款。而在韩国等国家,处罚制度更是细化到了“开着门吹空调”也要罚款。此外,还可通过政策创新,约束企业“有钱不可任性”。山东等地出台公共建筑用电限额制度,给不同建筑规定用电最高限额,一旦超限电价将大幅提高。但归根结底,更重要的是要让环保观念真正成为社会共识。眼下,很多环保组织、大众媒体发出倡议,“把空调调高一度”,既在电费上省了钱,又让自己更健康,还能缓解全社会的用电紧张,何乐而不为?

  2007年后,美国次贷危机并未对反向按揭产生太大冲击。美国住房与城市发展部于2008年12月公布,2008年美国H E C Ms共计115176份,比2007年同比增加了6.4%。据一家咨询机构调查显示,佛罗里达是美国反向贷款发行量最大的州,该州2008年抵押贷款发行机构为2949个,较前一年增长了76.5%。其原因,一方面在于产品结构的进一步完善,更大满足了消费需求,加大了对老人的吸引力,比如更高的贷款限额、更严格的消费者利益保护、允许用贷款购买新房屋等;另一方面,金融危机的影响相对反向按揭的贷款周期来讲是较短的,金融危机与全球老龄化趋势之间关联性不大,同时,金融危机使投资受损以及房价持续走低,通过反向贷款将房屋抵押换取固定额度的未来现金流,是一种变相保值的方法。

  英国的养老金体系主要由三部分构成:一是按比例缴纳的国家基本养老金,所有人退休后所获养老金数额一致;二是雇主为雇员提供的职业养老金,这部分目前不属于强制性缴纳;三是个人购买的养老储蓄或保险等,但英国35%的在职者没有建立私人养老金。这就意味着他们退休后依靠国家养老金,而这部分钱在2010年是每人每周97.65英镑,只相当于以最低工资水平工作两天的收入,这对于维持一个相对舒适的晚年生活显然不够。因此多数英国人通过以房养老的方式来解决这个问题。

  日本“以房养老”制度主要针对一些退休后想继续住在自己的老房子里的低收入老人。他们可以用自己的住房作为抵押来预支贷款。不过,这项制度对申请人的条件要求比较苛刻。以东京为例,申请人的年龄必须在65岁以上,要居住在自己持有产权的住宅中,且不能有子女同住。申请人家庭的人均收入要在当地的低收入标准之下,已经申请低保等福利政策的家庭不能享受这项政策。此外,申请人持有产权的房屋必须是土地价值在1500万日元以上的独门独户建筑,集体住宅是不可以申请的。

  从这个意义上说,与其揶揄时尚书店成了“书籍照相馆”,不如反求诸己,摒弃浮躁,还原读书的本质。文学评论家潘凯雄曾打比方说,“你打开不同的书,如同进入不同的城堡,没有你的允许,别人是进不来的,你是这个城堡的国王。”读书不是作秀,书店也不是秀场,知识不会馈赠那些急功近利的人。人与书,才是书店真正的灵魂;思考与感悟,才是最美的阅读。这个快速变革的时代,尤其需要一种内在的定力和沉静的品格,而读书,正是我们达此境界的重要途径。这种潜移默化的获得,会让人受益无穷。

  一些人之所以发出批评声音,很大程度上是表达一种忧虑,担心时尚书店只顾外表光鲜,丢了立足之本,成了名不副实的“假书店”。但在笔者看来,富丽堂皇也好,简陋寒酸也罢,书店终究是一处读书卖书之所。图书会不会被杀死,阅读能否真正流行,不取决于书店,而取决于书和读者,本质上更取决于书的品质,取决于书能不能受到读者欢迎。时尚书店并无“原罪”,真正令人遗憾的是书店里的那些“假读者”。不得不说,不乏一些人爱把时尚书店当做文化景点,他们来这里“醉翁之意不在书”,而在借上几分文气装扮自己。书店窗边,昏黄灯下,摆上一本闲书、一杯咖啡,拍上一组照片,配上一段鸡汤,一条朋友圈就齐活了。重庆一家“最美书店”的店主就吐槽,大量这类顾客造成的喧闹,影响了真正看书者的阅读体验。

  随着社会养老压力增大,美国政府开始关注住房反向抵押贷款,并通过了《1987国家住房法案》,按照法案规定,联邦住宅和城市开发部联合设计开发了住房权益转换抵押贷款(H E C M s)。H E C M s是一种全新的产品,目标是全体老年人。为降低该产品的风险,由联邦住房管理局向贷款金融机构发放的贷款实行担保。在金融机构选择上,所有条件具备的贷款金融机构都可申请经营此类业务,这大大扩展了反向抵押贷款的开办机构。1989年,房利美尝试对住房反向抵押贷款进行资产证券化,在二级市场上出售证券化产品,这在很大程度上提高了住房反向抵押产品的流动性,减少了这一产品周期长、占用资金量大的弊端。

  反向按揭发展最成熟、最具代表性的当属美国。二十世纪六、七十年代美国就开始出现了住房反向抵押贷款,贷款产品种类也较多,定期年金、住房使用期年金、分期递增年金、信贷额度等支付方式都已出现,贷款利率包括了固定利率和浮动利率两种。但由于大部分住房反向抵押贷款产品年限长,涉及金额大,借贷双方风险都很高,法律对这种贷款的鼓励和管制措施却很少,又缺乏相应的贷款担保制度、二级市场和辅助政策,前期发展比较缓慢,并没有开展多少实质性的业务。幸运飞艇计划手机版:半月谈时事政治:【图】国外“以房养老”是怎么运作的


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